Calculadora de interés compuesto
¿Cuánto dinero tendrás dentro de 20 años si empiezas a ahorrar hoy? El interés compuesto hace que tus intereses generen nuevos intereses, y el efecto se acelera con el tiempo.
- Fórmula explicada paso a paso
- Ejemplos con cifras reales
- Cálculo 100% local: tus datos no se envían
Calculadora de interés compuesto
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Cómo usar la calculadora de interés compuesto
La calculadora tiene cuatro campos y el resultado se actualiza al instante:
1. Capital inicial: el dinero con el que empiezas. Si partes de cero, escribe 0. 2. Aportación mensual: lo que añadirás cada mes. También puede ser 0 si solo quieres ver crecer el capital inicial. 3. Rentabilidad anual (%): la tasa nominal anual estimada. Para un fondo indexado global se suele asumir entre un 5 % y un 7 %; para una cuenta remunerada española, entre un 2 % y un 3 %. 4. Plazo en años: el horizonte de la inversión, de 1 a 60 años.
Obtendrás tres resultados: el saldo final (capital más intereses), el total aportado (capital inicial más todas las mensualidades) y los intereses generados (la diferencia entre ambos). La capitalización es mensual y las aportaciones se computan al final de cada mes, que es el convenio más habitual en los planes de ahorro periódico.
Fórmula del interés compuesto con aportaciones mensuales
El valor futuro combina dos componentes: el crecimiento del capital inicial y el de las aportaciones periódicas.
Fórmula en texto plano:
VF = P × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) / r
donde:
- P = capital inicial
- A = aportación mensual
- r = tasa mensual = tasa anual / 12 / 100
- n = número de meses = años × 12
Si r = 0, el valor futuro es simplemente P + A × n.
Ejemplo resuelto con los valores por defecto: P = 10.000 €, A = 100 €, tasa anual = 5 %, plazo = 10 años.
1. r = 5 / 100 / 12 = 0,00416667 2. n = 10 × 12 = 120 meses 3. (1 + r)^120 = 1,64700950 4. Crecimiento del capital inicial: 10.000 × 1,64700950 = 16.470,09 € 5. Crecimiento de las aportaciones: 100 × (1,64700950 − 1) / 0,00416667 = 15.528,23 € 6. Saldo final: 16.470,09 + 15.528,23 = 31.998,32 €
Total aportado: 10.000 + 100 × 120 = 22.000 €. Intereses generados: 31.998,32 − 22.000 = 9.998,32 €.
Ejemplos: el tiempo importa más que la aportación
La siguiente tabla muestra el mismo plan de ahorro (10.000 € iniciales y 5 % anual) con distintos plazos y aportaciones. Fíjate en cómo los intereses se disparan en los últimos años: entre el año 20 y el 30, los intereses casi se multiplican por 2,4 sin aportar ni un euro más al mes.
| Capital inicial | Aportación mensual | Rentabilidad | Años | Saldo final | Intereses |
|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 100 € | 5 % | 10 | 31.998,32 € | 9.998,32 € |
| 10.000 € | 100 € | 5 % | 20 | 68.229,77 € | 34.229,77 € |
| 10.000 € | 100 € | 5 % | 30 | 127.903,31 € | 81.903,31 € |
| 10.000 € | 300 € | 5 % | 20 | 150.436,50 € | 68.436,50 € |
Dos lecturas prácticas: a 30 años, los intereses (81.903 €) superan con mucho la suma de lo aportado (46.000 €); y triplicar la aportación mensual a 20 años (última fila) no llega a triplicar los intereses, porque las últimas mensualidades apenas tienen tiempo de capitalizar. Empezar pronto, aunque sea con poco, es la palanca más potente.
Errores habituales al calcular el interés compuesto
Estos son los fallos que más distorsionan el resultado:
- Confundir tasa anual con tasa mensual. La calculadora pide la tasa anual y la divide entre 12 internamente. Si introduces una tasa mensual como si fuera anual, el resultado quedará muy por debajo del real.
- Usar la rentabilidad bruta. Las comisiones de un fondo (un 0,2 % anual en un indexado barato, más de un 1,5 % en muchos fondos bancarios españoles) y la fiscalidad del ahorro (del 19 % al 28 % sobre las ganancias) reducen la rentabilidad efectiva. Introduce una tasa neta realista.
- Ignorar la inflación. 127.903 € dentro de 30 años no compran lo mismo que hoy. Para pensar en poder adquisitivo, usa una tasa real aproximada: rentabilidad nominal menos inflación esperada.
- Suponer una rentabilidad constante. Los mercados no rinden lo mismo cada año; la tasa que introduces es un promedio. Las secuencias de malos años al principio o al final del plazo alteran el resultado real.
- Olvidar que con tasa 0 no hay magia. Si la rentabilidad es 0 %, el saldo final es solo la suma de lo aportado: el interés compuesto necesita una tasa positiva y tiempo.
Esta herramienta tiene una finalidad exclusivamente educativa y orientativa; no constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de inversión.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre interés simple e interés compuesto?
Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial: 10.000 € al 5 % generan 500 € cada año, sin más. Con interés compuesto, los intereses se suman al capital y también generan intereses: el primer año produce 500 €, pero el segundo se calcula sobre 10.500 €, y así sucesivamente. A 30 años, la diferencia entre ambos esquemas es enorme.
¿Qué rentabilidad anual debo poner en la calculadora?
Depende del producto. Como referencia orientativa en España: una cuenta remunerada o un depósito suele rendir entre un 2 % y un 3 %; la bolsa mundial diversificada ha promediado históricamente en torno a un 6 %–7 % nominal anual a largo plazo, sin garantía de repetirse. Lo prudente es usar una tasa neta de comisiones y probar varios escenarios, por ejemplo 3 %, 5 % y 7 %.
¿La calculadora tiene en cuenta la inflación y los impuestos?
No. El resultado es nominal y bruto. Para aproximar el efecto de la inflación, resta la inflación esperada a tu rentabilidad (por ejemplo, 6 % nominal con 2 % de inflación ≈ 4 % real) e introduce esa tasa real. Para los impuestos, recuerda que en España las ganancias del ahorro tributan entre el 19 % y el 28 % al rescatar, así que el importe disponible será menor que el saldo mostrado.
¿Con qué frecuencia se capitalizan los intereses en esta calculadora?
La capitalización es mensual: la tasa anual se divide entre 12 y los intereses se abonan cada mes, igual que las aportaciones. Es el convenio más realista para planes de ahorro periódico. Frente a una capitalización anual, la mensual da un resultado ligeramente superior con la misma tasa nominal; la diferencia suele ser de décimas de punto porcentual al año.
Sobre esta calculadora
Con esta calculadora puedes estimar el saldo final de una inversión que combina un capital inicial con aportaciones mensuales periódicas: el mismo esquema que sigue quien invierte cada mes en un fondo indexado o en un plan de pensiones en España. Introduce tu capital de partida, lo que puedes aportar al mes, la rentabilidad anual estimada y el plazo en años; obtendrás el saldo final, el total aportado de tu bolsillo y los intereses generados. Por ejemplo, 10.000 € iniciales con 100 € al mes al 5 % anual se convierten en 31.998,32 € en 10 años: casi 10.000 € son intereses.